外資銀行在華發(fā)動(dòng)“藍?！睉鹨?BR>
   《環(huán)球》雜志記者/劉澤平 姜錦銘

    2008年1月13日，中國首家外資農村金融機構——湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行“滿(mǎn)月”。這家由香港上海匯豐銀行獨資控股的村鎮銀行，自5個(gè)月前被中國銀監會(huì )批準成立開(kāi)始，就備受外界關(guān)注。

　　針對外界對外資銀行開(kāi)辟中國農村市場(chǎng)前景的各種質(zhì)疑，香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉語(yǔ)氣堅定地告訴《環(huán)球》雜志：“匯豐銀行將在中國多個(gè)省份開(kāi)設村鎮銀行，按照董事會(huì )的要求，村鎮銀行一定要經(jīng)營(yíng)成功，不能失敗，即使村鎮銀行發(fā)展不如預期，匯豐銀行也不會(huì )從農村市場(chǎng)撤退?！?BR>
　　據匯豐銀行相關(guān)負責人透露，匯豐銀行2008年還將在我國農村地區開(kāi)設6至10家分支機構，兩至三年內要達到30家左右。

　　與此同時(shí)，花旗、渣打等金融業(yè)“巨無(wú)霸”也在不同的場(chǎng)合表示，即將涉足中國農村金融市場(chǎng)。

　　商機成“導火”

　　中國銀監會(huì )一位不愿透露姓名的官員在接受《環(huán)球》雜志采訪(fǎng)時(shí)認為，外資商業(yè)銀行投資決策前要開(kāi)展大量的可行性論證分析研究，投資審核程序嚴格而科學(xué)。在華外資商業(yè)銀行不約而同表示要開(kāi)拓中國農村金融市場(chǎng)，這并非輕率的舉措。

　　國有商業(yè)銀行從農村撤退的聲音仍在人們耳邊回響，外資商業(yè)銀行為何急于“進(jìn)軍”這個(gè)領(lǐng)域？

　　市場(chǎng)化改革之后，中國國有商業(yè)銀行為了節省成本紛紛退出了農村市場(chǎng)。從1999年開(kāi)始，全國上千家農村基金會(huì )全部關(guān)閉，四大國有銀行大規模撤并了31000多家地縣以下基層機構。與城市里金融機構滋生蔓延不同的是，農村金融機構急劇萎縮，一些農村地區出現了“金融真空”。

　　中國城市金融市場(chǎng)逐漸成為競爭激烈的“紅?！?，而農村金融市場(chǎng)成了典型的缺乏競爭的“藍?！眳^域。

　　中國銀監會(huì )副主席蔣定之在接受《環(huán)球》雜志采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)：“目前我國農村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節，主要表現在供需矛盾突出、服務(wù)體系不完善、體制機制不健全、機構功能不完備、基礎建設不配套和政策扶植不到位?！?BR>
　　現在，農村主要的金融機構是農村信用社和郵政儲蓄機構。經(jīng)濟學(xué)家茅于軾在接受《環(huán)球》雜志采訪(fǎng)時(shí)認為，由于自身制度、政府干預以及歷史包袱等各方面的原因，整個(gè)信用社為“三農”提供金融服務(wù)的能力非常有限。再加上煩瑣的借貸手續、復雜的“聯(lián)保貸款”，使農戶(hù)對農村信用社盡量避免。郵政儲蓄機構在農村只存不貸，吸收的存款基本存在中國人民銀行，其不但無(wú)法向農村經(jīng)濟提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上成為農村資金外流的渠道。農村的儲蓄流到城市進(jìn)行投資，這就造成農村缺乏投資，農民收入增加非常緩慢，他們靠農業(yè)很難增加收入，只能到城里打工。

　　“農民對金融的需求非常旺盛。農村正規金融機構遠遠滿(mǎn)足不了農民的需要，農村金融發(fā)展的滯后已經(jīng)開(kāi)始阻礙農村經(jīng)濟的發(fā)展?！睂r村問(wèn)題比較熟悉的李昌平這樣說(shuō)?！叭r”問(wèn)題專(zhuān)家溫鐵軍對15省24市縣的村莊調查發(fā)現，民間借貸發(fā)生率高達95%。

　　清華大學(xué)一份研究報告顯示，中國農村目前有1.2億農民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬(wàn)億元人民幣，現只能滿(mǎn)足60%，農村小企業(yè)貸款的滿(mǎn)足率僅50%。農民難以從正規金融機構獲得貸款，往往通過(guò)非正規金融組織或活動(dòng)進(jìn)行融資。

　　目前，中國地下金融的資金數量比較驚人。據央行調查統計司2007年對民間融資的調查推算，中國民間融資規模已經(jīng)超過(guò)了1萬(wàn)億元，占GDP的7%還多。很多被稱(chēng)為“地下錢(qián)莊”的私人機構，月利息高達6%至8%甚至更高，他們依靠發(fā)放高利貸而獲取暴利。

　　清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授劉玲玲告訴《環(huán)球》雜志記者：“農民67%的借貸發(fā)生在親友之間和其他非正規金融渠道，商業(yè)銀行只占農村貸款市場(chǎng)5%的份額，在央行特批成立的全國7家小額貸款公司中，2005年開(kāi)業(yè)的山西平遙日升隆、晉源泰兩家小額貸款公司，貸款年利率為20%，呆壞帳率為0%?！?BR>
　　新農村“戰機”

　　中國政府把新農村建設作為戰略方針提出后，深化農村金融改革就成為實(shí)現這個(gè)戰略方針的工作重點(diǎn)之一。解決“三農”問(wèn)題、建設社會(huì )主義新農村，歸根到底要靠大力發(fā)展農村經(jīng)濟，而發(fā)展農村經(jīng)濟就離不開(kāi)金融的支持。

　　中國銀監會(huì )副主席蔣定之告訴《環(huán)球》雜志，2007年全國金融工作會(huì )議明確把農村金融作為整個(gè)金融工作的重點(diǎn)，剛剛閉幕的中央農村工作會(huì )議又對加快推進(jìn)農村金融體制改革和創(chuàng )新做出了明確的部署，政府將會(huì )推出一系列優(yōu)先發(fā)展農村金融的政策。外資看好國家高度重視“三農”問(wèn)題、力圖解決農村問(wèn)題的政策，就像改革開(kāi)放初期看好政府支持沿海東部地區率先發(fā)展一樣。

　　中國銀監會(huì )明確表示，鼓勵、支持外資銀行到中西部、東北老工業(yè)基地及廣大農村、城市金融欠發(fā)達地區設立機構。

　　從2006年年底開(kāi)始，銀監會(huì )先后多次降低農村銀行準入門(mén)檻，對境外金融機構進(jìn)入農村市場(chǎng)也打開(kāi)了大門(mén)。根據銀監會(huì )的最新政策，發(fā)達地區小額信用貸款額度提高到了10萬(wàn)~30萬(wàn)元，金融機構可自主確定貸款利率。

　　按照中國人民銀行的規定，商業(yè)性小額貸款公司發(fā)放的貸款可高于銀行基準利率的4倍，這比在城市開(kāi)展金融業(yè)務(wù)更加具有誘惑力。