“智能金融”概念的提出，讓傳統金融機構轉型路徑變得更加多元、清晰。具體來(lái)說(shuō)，智能金融就是人工智能與金融全面融合而產(chǎn)生的新金融服務(wù)模式，它以人工智能、大數據、云計算等創(chuàng )新科技為核心要素，提升金融機構服務(wù)效率的同時(shí)，實(shí)現金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化和定制化。

提到人工智能的應用，李開(kāi)復曾多次表達過(guò)自己的看法，“世界上沒(méi)有其他領(lǐng)域比金融領(lǐng)域更適合運用人工智能了”。

日前，國務(wù)院發(fā)布的《新一代人工智能發(fā)展規劃》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規劃》）就給出了人工智能在金融行業(yè)應用的具體范圍，即：建立金融大數據系統，提升金融多媒體數據處理與理解能力；創(chuàng )新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)；鼓勵金融行業(yè)應用智能客服、智能監控等技術(shù)和裝備；建立金融風(fēng)險智能預警與防控系統。

“人工智能的底層支撐是大數據和算法，無(wú)疑應在數據資源豐富、數據價(jià)值密度高的行業(yè)率先發(fā)展。這正是金融行業(yè)擁抱人工智能的天然優(yōu)勢?！焙Ｖ戮W(wǎng)絡(luò )技術(shù)（北京）有限公司金融業(yè)務(wù)副總裁楊娟分析道。與其他傳統行業(yè)相比，金融行業(yè)高度信息化、數字化的特點(diǎn)更容易被人工智能技術(shù)利用。

金融與人工智能更搭配

“智能金融”概念的提出，讓傳統金融機構轉型路徑變得更加多元、清晰。具體來(lái)說(shuō)，智能金融就是人工智能與金融全面融合而產(chǎn)生的新金融服務(wù)模式，它以人工智能、大數據、云計算等創(chuàng )新科技為核心要素，提升金融機構服務(wù)效率的同時(shí)，實(shí)現金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化和定制化。

“金融企業(yè)在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中積累了海量數據，這些數據包括客戶(hù)身份、資金收付交易、資產(chǎn)負債情況等，數據價(jià)值密度高，在運用專(zhuān)業(yè)技術(shù)挖掘和分析之后，價(jià)值轉化概率高，潛在的商業(yè)價(jià)值大?！睏罹暝诜治鼋鹑谛袠I(yè)優(yōu)勢時(shí)表示。

金融領(lǐng)域是唯一純數據的領(lǐng)域，無(wú)論是錢(qián)還是交易，都是以數據的形式存在。一篇題為《當人工智能遇上互聯(lián)網(wǎng)金融》的網(wǎng)絡(luò )文章介紹道，分析數據正是人工智能最需要的養料，計算機就像一個(gè)黑盒子，把海量的數據丟進(jìn)去，它在里面運算、分析、學(xué)習，最終吐出來(lái)你想要的答案。

金融是一個(gè)相對獨立、隔絕的領(lǐng)域，例如股票、保險、銀行、賬單，都互不干涉。純數字的交互非常適合計算機，因此有金融領(lǐng)域評論員如此評價(jià)：“要讓計算機告訴你應該找一個(gè)什么樣的女朋友，有點(diǎn)困難，但是，你要想知道你的投資怎么組合才能收益最大化，人工智能一定不會(huì )讓你失望?！?/p>

“AI的本質(zhì)是將無(wú)直接價(jià)值的繁雜海量數據，通過(guò)機器學(xué)習和分析，轉化為有直接價(jià)值的信息。金融的本質(zhì)是將無(wú)直接價(jià)值的資源，通過(guò)空間和時(shí)間上的重新配置，轉化為有直接價(jià)值的資源。AI與金融的結合，使得信息產(chǎn)生價(jià)值，從而使資源產(chǎn)生更大價(jià)值?！彬v訊云副總裁朱立強表示。

他認為AI和金融的結合主要有兩個(gè)方向：一是降低信息提供的成本，包括智能客服、智能理賠、流程銀行等；二是對人力無(wú)法很好分析的信息進(jìn)行深度分析，如智能投顧、智能審批、智能營(yíng)銷(xiāo)、反欺詐等。

技術(shù)與基礎理論并行

既然金融與人工智能的結合具有天然優(yōu)勢，那么又有哪些技術(shù)可以助力智能金融的推進(jìn)呢？楊娟認為，知識圖譜技術(shù)善于從信息中發(fā)掘和構建深度的知識關(guān)聯(lián)，使得信息價(jià)值顯性化，從而提供更智慧的決策支持，將是金融機構邁向智能金融的重要臺階。

《規劃》在提及“建立新一代人工智能關(guān)鍵共性技術(shù)體系”時(shí)，也著(zhù)重強調，需要構建“跨媒體分析推理技術(shù)”，重點(diǎn)突破知識圖譜構建與學(xué)習、知識演化與推理、智能描述與生成等技術(shù)，實(shí)現跨媒體知識表征、分析、挖掘、推理、演化和利用，構建分析推理引擎。

“知識圖譜技術(shù)與金融業(yè)務(wù)在實(shí)踐中進(jìn)行結合的深入程度，決定著(zhù)智能金融發(fā)展進(jìn)程的快慢?！睏罹瓯硎?。帶著(zhù)人工智能相關(guān)技術(shù)，深入到銀行業(yè)務(wù)中去，會(huì )發(fā)現無(wú)窮無(wú)盡的智能化提升空間。

不僅如此，技術(shù)還能促使社會(huì )創(chuàng )新能力全面提升，為此，螞蟻金服堅持技術(shù)開(kāi)放?！拔浵丄I團隊研發(fā)的技術(shù)，并不僅僅是為公司所用，更要開(kāi)放給金融機構、合作伙伴甚至全社會(huì )?！蔽浵伣鸱斯ぶ悄懿考夹g(shù)總監李小龍說(shuō)。

目前螞蟻金服面向客戶(hù)開(kāi)放的技術(shù)有智能客服、智能理財、智能圖像定損、VR支付、物聯(lián)網(wǎng)支付等。

《規劃》設定目標，到2025年，中國人工智能基礎理論實(shí)現重大突破，部分技術(shù)與應用達到世界領(lǐng)先水平?！皣鴦?wù)院將基礎理論研究單拎出來(lái)，作為中國AI發(fā)展規劃的第二階段目標，是切中了中國AI全面提速發(fā)展的核心所在?！崩钚↓堈f(shuō)。

近兩年，螞蟻金服開(kāi)始加大對AI基礎理論研究的投入。2016年10月，螞蟻金服和清華大學(xué)聯(lián)合成立數字金融科技聯(lián)合實(shí)驗室，將實(shí)驗室打造成全球金融科技研究領(lǐng)域的重要陣地。之后，螞蟻金服成為美國加州伯克利大學(xué)RISE實(shí)驗室合作伙伴，共同致力于為AI提供安全實(shí)時(shí)智能決策計算平臺的研發(fā)。

“我們希望沉到基礎研究里，不考慮短期商業(yè)利益?；氐交A學(xué)科的原點(diǎn)再出發(fā)，才能在創(chuàng )新上走得更遠?！崩钚↓埍硎?。

“云+AI”助力智能金融

人工智能需要數據支持，云計算則能提供良好的數據分析工具和平臺，因此，智能金融還需要“云+AI”的支撐。

中國信息通信研究院高級工程師閆丹在分析云計算在金融行業(yè)發(fā)展現狀時(shí)指出，金融行業(yè)在應用云計算時(shí)仍存在很多問(wèn)題，一方面是相關(guān)監管合規要求不明確，原來(lái)的監管要求同樣約束現在的云計算系統；另外，銀行采用云計算試錯風(fēng)險比較高，業(yè)務(wù)向云端的遷移比較謹慎。

“我們應該倡導相關(guān)的監管機構調整對云計算架構的合規要求；還要對金融機構使用云計算放寬要求，降低試錯成本。另外，云計算在金融行業(yè)應用處于起步階段，其中很多問(wèn)題需要云計算服務(wù)商探索解決?！遍Z丹說(shuō)。

數據統計，目前傳統金融機構大都沒(méi)有實(shí)現100%云化，中國建設銀行、中國工商銀行等尚未實(shí)現在核心業(yè)務(wù)上云化。但值得肯定的是，在國家政策、經(jīng)濟形勢、技術(shù)條件等綜合因素的促成下，雖然各大金融機構沒(méi)有太多在IT架構云化轉型的消息，但云計算、大數據、人工智能的基礎應用卻是各家都在進(jìn)一步推進(jìn)。

目前，金融行業(yè)使用云計算需要從外圍系統到核心系統逐步遷移，對于廣泛依賴(lài)傳統集中式IT架構的金融機構而言，在未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)間內都將處于集中式、分布式兩種架構并存的階段。對于金融機構來(lái)說(shuō)最大的挑戰就是如何管理好融合式架構，閆丹建議，應該建立相應的研究項目做好分布式架構的規劃和實(shí)施。

閆丹認為，金融行業(yè)使用云計算的可行性分析以及實(shí)施路徑規劃還需要進(jìn)一步研究。人工智能時(shí)代，云計算已經(jīng)不僅僅是基礎設施。當“云+AI”共同運用在金融領(lǐng)域，單純依靠人工的方式將成為金融行業(yè)的過(guò)去式，技術(shù)和數據會(huì )為用戶(hù)帶來(lái)更好、更有價(jià)值的體驗。

摘自《中國科學(xué)報》