《經(jīng)濟日報》，2013年9月6日

   小微企業(yè)又迎來(lái)政策利好?！吨袊y監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》將為持續推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)更添動(dòng)力。

  強調商業(yè)可持續

  《指導意見(jiàn)》強調金融支持小微企業(yè)發(fā)展的商業(yè)可持續性，這與其此前的思路完全一致。銀監會(huì )相關(guān)負責人表示，銀行業(yè)金融機構應堅持商業(yè)可持續原則，深入落實(shí)利率風(fēng)險定價(jià)、獨立核算、貸款審批、激勵約束、人員培訓、違約信息通報等“六項機制”，重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴大就業(yè)、有償還意愿和償還能力小微企業(yè)的融資需求。

  同時(shí)，銀行機構應加強風(fēng)險管理和內控機制建設，完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系，提升小微企業(yè)信貸風(fēng)險識別、預警和處置能力。銀行機構應在商業(yè)可持續和有效控制風(fēng)險的前提下，主動(dòng)調整信貸結構，單列年度小微企業(yè)信貸計劃，并將任務(wù)合理分解到各分支機構，優(yōu)化績(jì)效考核機制，由主要負責人層層推動(dòng)落實(shí)。同時(shí)，銀行業(yè)金融機構應充分發(fā)揮信貸資產(chǎn)流轉、證券化對小微企業(yè)融資的支持作用，將盤(pán)活的資金主要用于小微企業(yè)貸款。

  嚴密監測 正向激勵

  《指導意見(jiàn)》提出，銀行業(yè)金融機構應根據自身的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰略，在風(fēng)險可控的前提下，切實(shí)加大對小微企業(yè)的信貸資源投入和考核力度，力爭實(shí)現“兩個(gè)不低于”目標，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期。各銀監局將對轄內小微企業(yè)貸款增長(cháng)情況（含法人銀行業(yè)金融機構、分支機構和總行營(yíng)業(yè)部）實(shí)行按月監測、按季考核，并針對轄內銀行業(yè)金融機構細化考核要求，確保全轄實(shí)現“兩個(gè)不低于”目標，對于未能完成“兩個(gè)不低于”目標的機構，當地銀監局還會(huì )重點(diǎn)督導。

  針對小微企業(yè)金融服務(wù)的考核體系，《指導意見(jiàn)》決定將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率3項指標納入監測指標體系，并按月進(jìn)行監測、考核和通報。

  據了解，小微企業(yè)貸款覆蓋率和小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率主要考察小微企業(yè)從銀行獲得貸款及其他金融服務(wù)的比例。小微企業(yè)申貸獲得率主要考察銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)有效貸款需求的滿(mǎn)足情況。

  同時(shí)，《指導意見(jiàn)》提出，各銀行業(yè)金融機構必須在全年實(shí)現“兩個(gè)不低于”目標、且當年全行小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年水平的前提下，下一年度才能享受相關(guān)優(yōu)惠政策。各銀監局要在銀行業(yè)金融機構的市場(chǎng)準入、風(fēng)險資產(chǎn)權重、存貸比考核等方面進(jìn)一步落實(shí)差異化監管政策和正向激勵措施。

  創(chuàng )新工具 放松管制

  在《指導意見(jiàn)》中，銀監會(huì )明確獲準發(fā)行專(zhuān)項金融債的銀行業(yè)金融機構，該債項所對應的小微企業(yè)貸款在計算“小型微型企業(yè)調整后存貸比”時(shí)，可在分子項中予以扣除。各銀監局應指導銀行業(yè)金融機構有序開(kāi)展小微企業(yè)專(zhuān)項金融債的申報工作，拓寬小微企業(yè)信貸資金來(lái)源。

  同時(shí)，銀監會(huì )要求銀行業(yè)金融機構應根據自身風(fēng)險狀況和內控水平，適度提高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，并制定相應的小微企業(yè)金融服務(wù)從業(yè)人員盡職免責辦法。各銀監局應在監管工作中落實(shí)提高小微企業(yè)不良貸款容忍度的具體措施。銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款不良率高出全轄各項貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)以?xún)鹊?，該項指標不作為當年監管評級的扣分因素。

  另外，銀監會(huì )提出，銀行機構應當在提升風(fēng)險管理水平的基礎上，積極創(chuàng )新還款方式和抵質(zhì)押方式，建立針對小微企業(yè)的信用評審機制，探索發(fā)放小微企業(yè)信用貸款。有序開(kāi)辦商業(yè)保理、金融租賃和定向信托等融資服務(wù)。同時(shí)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò )融資平臺，不斷創(chuàng )新網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)模式。各銀監局要進(jìn)一步引導轄內銀行業(yè)金融機構增強支小助微的服務(wù)理念，鼓勵開(kāi)展金融創(chuàng )新，在做好風(fēng)險防范和管理的基礎上，按照“先試先行”的指導思想，穩步探索小微企業(yè)金融服務(wù)的新模式、新產(chǎn)品、新渠道。

  推進(jìn)小微企業(yè)貼身服務(wù)

  為了強化小微企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性，《指導意見(jiàn)》提出，銀行業(yè)金融機構要進(jìn)一步推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和渠道建設，增加對小微企業(yè)的有效金融供給。大中型銀行要繼續以“四單原則”（單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務(wù)資源、單獨客戶(hù)認定與信貸評審、單獨會(huì )計核算）為指導，把小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構做精、做深、做出特色，并進(jìn)一步向下延伸服務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規?；?、標準化水平。地方法人銀行業(yè)金融機構要堅持立足當地、服務(wù)小微的市場(chǎng)定位，向縣域和鄉鎮等小微企業(yè)集中的地區延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。各銀監局的任務(wù)是引導轄內銀行業(yè)金融機構合理布局，支持在小微企業(yè)集中的地區設立村鎮銀行、貸款公司等小型金融機構，促進(jìn)競爭，進(jìn)一步做深、做實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)。

  與此同時(shí)，《指導意見(jiàn)》強調要進(jìn)一步規范小微企業(yè)金融服務(wù)收費。銀行業(yè)金融機構要在建立科學(xué)合理的小微企業(yè)信貸風(fēng)險定價(jià)機制的基礎上，嚴格執行有關(guān)規定，除銀團貸款外，不得對小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業(yè)及其增信機構收取財務(wù)顧問(wèn)費、咨詢(xún)費等費用。嚴禁在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理的貸款條件。

  各銀監局的任務(wù)除了要對轄內銀行業(yè)金融機構落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)收費政策的情況開(kāi)展專(zhuān)項檢查外，還要主動(dòng)加強與地方政府和相關(guān)部門(mén)的溝通，進(jìn)一步密切合作，爭取在財政補貼、稅收優(yōu)惠、信息共享平臺、信用征集體系、風(fēng)險分擔和補償機制等方面獲得更大支持，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)的外部環(huán)境。