對于銀行來(lái)說(shuō)，如何判斷信貸業(yè)務(wù)申請人的信用水平，怎樣的授信方式才能更好地風(fēng)險控制？當下，人工智能技術(shù)正在這一領(lǐng)域發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。中科聚信信息技術(shù)（北京）有限公司副總裁兼首席風(fēng)險官李莉告訴經(jīng)濟日報記者，通過(guò)對社會(huì )網(wǎng)絡(luò )分析、模糊匹配、聚類(lèi)分團等分析智能技術(shù)的有機結合，幫助企業(yè)“勾勒”出基于社會(huì )網(wǎng)絡(luò )關(guān)系的多維度客戶(hù)畫(huà)像，將客戶(hù)屬性標簽化，可以精準描摹企業(yè)的“信用面孔”。

“簡(jiǎn)單講，就是通過(guò)量化的數據給對象打上標簽?！崩罾蛘f(shuō)，這些標簽可以分成以下幾類(lèi)，比如人口屬性即年齡、性別、居住地等，還有資產(chǎn)狀況、消費水平、消費習慣，等等。標簽有靜態(tài)標簽和動(dòng)態(tài)標簽兩種。靜態(tài)標簽就是不輕易變動(dòng)的數據，動(dòng)態(tài)標簽則來(lái)自最新的交易記錄、網(wǎng)頁(yè)瀏覽記錄等動(dòng)態(tài)變化的數據。動(dòng)態(tài)標簽的處理通常采用流式計算技術(shù)，對計算能力的要求更高。

除了為企業(yè)信用“畫(huà)像”，還可以配合圖論這一智能技術(shù)描繪出客戶(hù)的社會(huì )關(guān)系和社群屬性，讓客戶(hù)的社會(huì )屬性更立體化，幫助企業(yè)深度分析客戶(hù)屬性，更精準地捕捉客戶(hù)訴求和意愿，甚至實(shí)現對潛在風(fēng)險的智能化預判。

“今年以來(lái)，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)內的應用越來(lái)越理性化，更側重于認知智能方向的發(fā)展，并從技術(shù)概念階段轉向實(shí)際應用落地階段?！崩罾蛘J為，認知智能需要以豐富、長(cháng)期的知識積累為基礎。據了解，中科聚信團隊在與100余家金融機構合作過(guò)程中積累了大量的經(jīng)驗，形成各類(lèi)業(yè)務(wù)應用場(chǎng)景的知識圖譜，包括信用風(fēng)險、申請反欺詐、交易反欺詐、精準營(yíng)銷(xiāo)等業(yè)務(wù)應用場(chǎng)景。

李莉介紹，人工智能技術(shù)可以分為3個(gè)層級。第一個(gè)層級是計算智能，金融機構通過(guò)分布式計算、內存計算以及流式計算等技術(shù)實(shí)現海量交易數據的實(shí)時(shí)處理。第二個(gè)層級是感知智能，通過(guò)人臉識別、語(yǔ)音識別和圖像識別等技術(shù)在身份認證等方面得以廣泛應用。認知智能作為第三個(gè)層級是最難的，它需要對業(yè)務(wù)有深刻精準的理解，以及長(cháng)期的知識積累?！澳壳?，機器在這方面還不能完全取代人工經(jīng)驗。所以，目前認知智能研發(fā)還存在廣闊的發(fā)展創(chuàng )新空間?！崩罾虮硎?。

“今后，人工智能技術(shù)的發(fā)展方向將會(huì )聚焦在第三層級，也就是認知智能層面的突破。從單純的數據研究和應用轉向知識領(lǐng)域的探索。將過(guò)往行業(yè)從業(yè)者所積累的經(jīng)驗和知識融合到算法當中，在逐步降低人工干預水平的同時(shí)，達到預期業(yè)務(wù)效果?！崩罾虮硎?。

“今年以來(lái)，金融機構更加理性看待人工智能技術(shù)的發(fā)展，并且更加強調在不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景中應用不同的認知智能技術(shù)，以更加貼近業(yè)務(wù)的實(shí)際需要?！崩罾蚪榻B，以中科聚信為例，一直注重將創(chuàng )新技術(shù)和業(yè)務(wù)布局在金融機構切實(shí)需要的場(chǎng)景之中，比如聚焦的三大核心業(yè)務(wù)——信用風(fēng)險、反欺詐和精準營(yíng)銷(xiāo)。

“目前，人工智能技術(shù)在金融風(fēng)控領(lǐng)域的應用還有待完善，比如對非結構化數據的高效精準采集、分析和應用?！崩罾蛘f(shuō)，另外，在實(shí)現從畫(huà)像到分層再到全渠道營(yíng)銷(xiāo)的一整套解決方案方面，也需要更多的創(chuàng )新和探索。此外，隨著(zhù)數據應用高度普及，除了要不斷提升計算能力以及工具便利性以外，也一定要注意合理、合法、合規地使用數據。  

摘自《經(jīng)濟日報》